Od NKS-a do EKS-a: Kako Pročitati Sitni Tekst u Bankarskim Ugovorima

Admir Mujkic
6 min readSep 28, 2023

Inspirisan razgovorima s prijateljima o bankarskim ugovorima za zajmove, želim objasniti kako sistem radi. Radio sam u banci kao inžinjer i upoznat sam s većinom mehanizama koje banke koriste. Iako banke pomažu u finansijskim potrebama, imaju i tamnu stranu zasnovanu na psihologiji. U tekstu ću objasniti zamke zajmova i važnost opreza pri uzimanju duga.

Zašto banke nisu uvijek vaš najbolji prijatelj?

Banke su kao prodavnice koje “prodaju” novac. Ali, umjesto da ti naplate cijenu na kasi, one ti naplaćuju kamatu. Evo kako to radi i zašto mnogi misle da banke nisu uvijek na strani građana.

Postoji nešto što se zove NKS (Nominalna kamatna stopa). To je osnovna “cijena” koju plaćaš banci za posuđivanje novca. Ako je NKS 5%, to znači da svake godine plaćaš banci 5% od iznosa koji si posudio. Ali, banke su lukave. Često ti ne kažu cijelu priču o tome koliko ćeš zapravo platiti (onaj sitni tekst u ugovoru koji vjerovatno malo ko čita). Onda, EKS (Efektivna kamatna stopa) — to je prava “cijena” kredita.

Pored osnovne kamate (NKS), banke dodaju i skrivene troškove: naknade za obradu, troškove osiguranja i druge “sitnice” koje se brzo sabiraju. Dakle, EKS ti pokazuje koliko ćeš stvarno platiti. Ako je EKS 7%, to znači da, kad se sve sabere, zapravo plaćaš banci 7% godišnje na iznos koji si posudio.

Hajde da zamislite da želite posuditi novac od banke, kao što biste posudili igračku od prijatelja. Međutim, za razliku od prijatelja, banka će vam naplatiti za korištenje tog novca. To je kao da vam prijatelj kaže: “Možeš posuditi moju igračku, ali moraš mi dati čokoladicu svaki mjesec dok je koristiš.”

Osnovna “cijena” čokoladice koju dajete prijatelju je 5% (kamata tj. NKS). Ako je NKS 5%, to znači da ćete banci dati dodatnih 5% od iznosa koji ste posudili kao “cijenu” za korištenje tog novca.

Međutim, banka je lukava! Osim osnovne “cijene”, ona će vam naplatiti i dodatne čokoladice za razne stvari, poput obrade zahtjeva ili vođenja računa. EKS uzima u obzir sve te dodatne čokoladice. To je prava “cijena” koju plaćate.

Razumijevanje NKS-a i dodatnih troškova

Uzmimo sljedeći primjer: Zamislite da želite posuditi 10.000 BAM od banke na period od jedne godine s kamatnom stopom od 5% godišnje. Na osnovu NKS-a, kamata koju ćete platiti za godinu dana iznosi 5% od 10.000 BAM, što je 500 BAM. Dakle, na kraju godine, bez dodatnih troškova, vratili biste banci 10.500 BAM.

Međutim, nije baš tako. EKS uzima u obzir NKS i sve dodatne troškove i naknade koje banka može naplatiti. Recimo da banka naplaćuje 100 BAM naknade za obradu kredita i 50 BAM godišnje za vođenje kreditnog računa. Ukupni dodatni troškovi iznose 150 BAM. Ukupan iznos koji ćete vratiti banci (uključujući kamatu i dodatne troškove) je 10.500 BAM + 150 BAM, što iznosi 10.650 BAM.

Da bismo izračunali EKS, moramo uzeti u obzir koliko je više od osnovnog iznosa kredita (10.000 BAM) ovaj ukupan iznos. U ovom slučaju, to je 6,5% više (650 BAM je 6,5% od 10.000 BAM). Dakle, EKS u ovom primjeru iznosi 6,5%. EKS vam pruža stvarnu sliku koliko će vas kredit zapravo koštati. Dok NKS prikazuje samo osnovnu kamatnu stopu, EKS uzima u obzir sve dodatne troškove i naknade.

Razumijevanje Garancija (Koleterala)

Kada želite uzeti novac od banke, ona će često tražiti nešto od vas kao garanciju da ćete vratiti taj novac. To nešto nazivamo “kolateral”. Ako ne vratite novac, banka ima pravo da uzme taj kolateral. Na primjer, ako uzimate kredit za kupovinu kuće, vaša kuća postaje kolateral. Ako ne vratite kredit, banka može uzeti vašu kuću.

Iako vaša kuća možda stvarno vrijedi 100.000 maraka, banka će često smanjiti tu procijenjenu vrijednost kako bi se dodatno osigurala. Dakle, iako tržišna vrijednost vaše nekretnine može rasti zbog raznih okolnosti ili drugih faktora, banka će zadržati svoju smanjenu vrijednost i neće priznati povećanu vrijednost. Na taj način, čak i ako nešto pođe po zlu, banka će profitirati na vašem gubitku.

Razumijevanje promjenjive kamatne stope

Pretpostavimo da uzimaš kredit od 100.000 BAM za kupovinu kuće s početnom kamatnom stopom od 3%. Međutim, zbog raznih bankovnih naknada i drugih troškova, tvoja Efektivna kamatna stopa (EKS) je 3,5%.

Prva godina: Glavnica: 100.000 BAM EKS: 3,5%. Kamata za prvu godinu: 3,5% od 100.000 BAM = 3.500 BAM. Ukupno za otplatu u prvoj godini: (100.000 BAM / 20) + 3.500 BAM = 8.500 BAM.

Ako pretpostavimo da će se EKS povećavati svake godine zbog rasta kamatnih stopa i drugih troškova, onda druga godina će biti skuplja. EKS: 4% Preostala glavnica: 91.500 BAM (100.000 BAM — 8.500 BAM) Kamata za drugu godinu: 4% od 91.500 BAM = 3.660 BAM Ukupno za otplatu u drugoj godini: (91.500 BAM / 19) + 3.660 BAM = 8.426,32 BAM

I tako dalje… 18 godina…

Kako se kamatne stope mijenjaju, tvoje mjesečne rate će varirati. Ako kamatne stope i dalje rastu, tvoji ukupni godišnji troškovi će se povećati. Važno je napomenuti da ovaj model ne uzima u obzir druge faktore koji također mogu utiacati na stvarne troškove kredita, kao što su razne naknade i osiguranje kredita.

Ovaj model ilustrira kako promjenjiva kamatna stopa može značajno utiecati na ukupne troškove otplate kredita. U primjeru povećanja kamatne stope za 1% u drugoj godini, godišnji troškovi bi se povećali za gotovo 73,68 BAM. Zamisli što bi se dogodilo ako bi kamatne stope nastavile rasti još više tokom vremena?

Zašto se prvo plaća kamata?

Prvo plaćanje kamate objašnjava se činjenicom da banke žele osigurati svoje prihode od kredita. Kada prvo plaćate kamatu, veći dio vaših početnih uplata ide na pokrivanje te kamate, dok manji dio ide na smanjenje glavnice. Ovo znači da će iznos glavnice (iznos koji dugujete) ostati veći tokom dužeg vremenskog razdoblja, što omogućava banci da zaradi više kamate tokom tog vremena.

Kamata

Kamata je poput “najma” koji plaćaš banci kada posudiš novac. Ali, ova “najamnina” može donijeti mnogo problema za obične ljude i cijelo društvo:

  1. Nepravda: Ljudi koji nemaju puno novca često moraju posuđivati i plaćaju visoku kamatu. Bogati, s druge strane, zarađuju na toj kamati. To je kao da siromašni plaćaju bogatima samo zato što nemaju novca.
  2. Manje Trošenja: Ako je kamata visoka, ljudi će manje trošiti i ulagati jer ne žele dugovati banci. To može usporiti rast ekonomije.
  3. Teško vraćanje dugova: Ako država posuđuje novac i kamate porastu, teže je vratiti taj dug. To može značiti manje novca za škole, bolnice i druge važne stvari.
  4. Pogrešne Odluke: Visoka kamata može potaknuti ljude i firme da donose loše financijske odluke, misleći samo na kratkoročnu dobit.
  5. Opasni “baloni”: Niska kamata može potaknuti ljude da previše posuđuju, što može dovesti do “balona”, poput onih na tržištu nekretnina. Kad “balon” pukne, mnogi mogu izgubiti svoje kuće ili poslove.

Generalno, dok banke zarađuju na kamatama, obični ljudi i cijelo društvo mogu trpjeti. Kamata može stvoriti nejednakost, usporiti ekonomski rast i dovesti do financijskih kriza. Banke često koriste kamatu kako bi maksimizirale svoju dobit, često na štetu običnih građana.

Na kraju

Dok banke mogu izgledati kao prijateljske institucije koje su tu da vam pomognu, važno je razumjeti kako one stvarno rade te psihologiju iza scene. Kamate, skriveni troškovi, pravila o koleteralu i promjenjive kamatne stope su načini na koje banke osiguravaju svoju dobit, često na štetu građana. Uvijek se sjetite da je novac koji posuđujete novac koji ćete morati vratiti — i često mnogo više od toga. Jako je važno napomenuti da je ovo jako složen proces, prije svega, i banke su svjesne da možda većina ne razumije.

Vjerujem da mnogo građana razumije, ali također postoji dobar dio koji ne razumije sve detalje. Prije nego što uzmete kredit, pažljivo pročitajte sve uslove i razmislite o dugoročnim posljedicama.

U mnogim slučajevima, štednja i čekanje dok ne možete priuštiti nešto bez kredita može biti mudriji financijski potez.

Unlisted

--

--

Admir Mujkic

Admir combined engineering expertise with business acumen to make a positive impact & share knowledge. Dedicated to educating the next generation of leaders.